Guide de l’investissement : nos conseils d’experts

Pour tout versement initial net à partir de 1 000 €, Basalt vous offre une prime de bienvenue créditée directement sur votre compte bancaire.

Son montant dépend de votre versement initial : de 60 € pour un versement entre 1 000 € et 4 999 €, jusqu'à 2 400 € pour un versement de 500 000 € et plus.

La prime est versée après 1 an de détention, à condition que le contrat soit toujours en cours et que le solde soit au moins égal au versement initial.

Découvrez l'ensemble des conditions ici.

La souscription au contrat Basalt Life ouvre le 7 septembre 2026.

L'univers d'investissement complet sera également disponible à cette date.

En rejoignant la liste d'attente Basalt entre le 1er juillet et le 31 août 2026, vous devenez Ambassadeur et accédez à une prime de bienvenue majorée de 20 %.

Pour en bénéficier, vous devez souscrire au contrat Basalt Life avant le 30 septembre 2026.

Découvrez l'ensemble des conditions ici.

L’assurance-vie est une enveloppe d’épargne qui permet d’investir dans des produits financiers en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux. Il existe deux grandes catégories de produits financiers en assurance-vie :

1. Fonds en euro : le fonds en euros garanti tout ou partie de votre capital.
   → Rendement modéré mais peu, voir pas risqué
2. Unités de compte : les unités de compte sont des supports non garantis en capital qui permettent d’investir dans des produits financiers variés : actions, obligations, immobilier, ETF, fonds thématiques, produits structurés, etc.
   → Potentiel de rendement élevé mais risque plus important.

En plaçant votre épargne sur le fonds en euros, votre capital ne peut pas diminuer, votre capital est garanti.

En revanche, si les frais de gestion annuels dépassent le taux servi, votre rendement réel peut être nul, voire légèrement négatif.

Par ailleurs, si votre contrat intègre une part d'unités de compte, cette partie n'est pas garantie et peut perdre de la valeur. La garantie en capital ne s'applique qu'à la fraction investie sur le fonds en euros.

⚠️ Les unités de compte présentent un risque de perte en capital. Leur valeur fluctue en fonction des marchés financiers.

Si le bénéficiaire désigné décède avant l'assuré et qu'aucun bénéficiaire de second rang n'est prévu, le capital réintègre la succession. Si la clause prévoit la représentation (mention « vivants ou représentés »), les descendants du bénéficiaire prédécédé peuvent recevoir le capital à sa place. Prévoir des bénéficiaires de substitution est donc indispensable dans la rédaction de votre clause.

Le montant d’ouverture dépend du contrat choisi. Certains acteurs imposent un minimum de 1000 €, 5000 € ou plus, tandis que d'autres permettent de démarrer dès 100 €.

Chez les courtiers en ligne modernes, l’ouverture se fait souvent entre 100 € et 500 €, sans obligation de versements réguliers.

→ Basalt ne sélectionne que des contrats accessibles.

Le fonds en euros offre une garantie en capital : votre épargne ne peut pas baisser du fait des marchés, et les intérêts crédités chaque année sont définitivement acquis (effet cliquet).

Les unités de compte (UC) sont investies sur les marchés financiers (actions, immobilier, obligations) et leur valeur fluctue à la hausse comme à la baisse. Elles offrent un potentiel de performance supérieur sur le long terme, mais exposent votre capital à un risque de perte.

Dans un contrat multisupport, vous pouvez combiner les deux selon votre profil et votre horizon de placement.

⚠️ Investir sur des unités de compte comporte un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Il est fortement conseillé de terminer toute clause bénéficiaire par la mention « à défaut, mes héritiers légaux ». Cette formulation garantit qu'en l'absence de bénéficiaire désigné ou vivant au moment du décès, le capital est versé aux héritiers de l'assuré, dans des conditions fiscales préservées.

Les frais varient selon le contrat et l’intermédiaire, mais on retrouve généralement trois grandes catégories :

1. Les frais d’entrée ou de versement (rémunération de l’assureur et du courtier)
   Ils sont prélevés à chaque versement, ils sont généralement compris entre 0 % et 3 %.
2. Les frais de gestion annuels (rémunération de l’assureur et du courtier)
   Ils sont prélevés chaque année sur votre épargne. Ils varient en moyenne entre :
   → 0,5% et 1 % sur les unités de compte,
   → 0,6 % et 1 % sur le fonds en euros.
3. Les frais sur les supports (rémunération de la société de gestion du fonds)
   La plupart des unités de compte (ex : SCPI, SCI, produits structurés, fonds actions, etc.) appliquent des frais supplémentaires.

→ Basalt ne sélectionne que des contrats sans frais d’entrée et avec des frais de gestion compétitifs.

Non, pas systématiquement.

La majorité des fonds en euros classiques garantissent 100 % du capital net de frais de gestion.

Mais il existe des fonds dits dynamiques ou de nouvelle génération qui ne garantissent qu'une partie du capital (80 %, 90 % ou 98 %), en contrepartie d'une allocation plus offensive visant un rendement supérieur.

Avant de souscrire, vérifiez toujours le niveau exact de garantie mentionné dans la fiche d'information du fonds (DIC ou notice d'information).

Pour bien rédiger votre clause bénéficiaire, identifiez précisément chaque bénéficiaire (nom de naissance, prénom, date et lieu de naissance), exprimez les répartitions en pourcentage, prévoyez des bénéficiaires de second rang et terminez par « à défaut, mes héritiers légaux ». Désignez votre conjoint par sa qualité (« mon conjoint non divorcé au jour de mon décès ») plutôt que par son nom.

Le rendement moyen des fonds en euros s'établit à 2,65 % en 2025, net de frais de gestion et brut de prélèvements sociaux (source : ACPR).

Ce chiffre est une moyenne : les écarts entre contrats sont significatifs, de moins de 2 % pour les moins performants à plus de 3,5 % pour les meilleurs.

Les prélèvements sociaux de 17,2 % s'appliquent chaque année sur les intérêts, ce qui ramène ce rendement moyen à environ 2,19 % net.

⚠️ Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Les principaux pièges sur une clause bénéficiaire d'assurance-vie sont :

1. désigner son conjoint par son nom plutôt que par sa qualité
2. ne pas prévoir de bénéficiaire de second rang
3. ne pas mettre à jour la clause après un événement de vie
4. et formaliser l'acceptation du bénéficiaire sans en mesurer les conséquences.

Une relecture régulière de votre clause, au minimum tous les cinq ans, reste la meilleure protection.

L'effet cliquet est le mécanisme par lequel les intérêts crédités sur votre fonds en euros chaque année sont définitivement acquis : ils s'ajoutent à votre capital garanti et ne peuvent plus être repris par l'assureur, même en cas de mauvaise année.

Concrètement, si vous placez 10 000 € et que l'assureur vous crédite 3 % en année 1, votre nouveau capital garanti passe à 10 300 €.

L'année suivante, les intérêts sont calculés sur cette nouvelle base : c'est le principe de la capitalisation, qui renforce la protection de votre épargne dans la durée.

Le souscripteur n'a aucune obligation légale d'informer le bénéficiaire de sa désignation. En cas de décès, c'est l'assureur qui doit rechercher activement les bénéficiaires désignés, notamment via le fichier AGIRA. Si vous pensez être bénéficiaire d'un contrat, vous pouvez effectuer une demande auprès de l'AGIRA, qui interrogera l'ensemble des assureurs.

Parmi les placements à capital garanti, le fonds en euros en assurance-vie est l'un des plus polyvalents : il combine garantie du capital, effet cliquet sur les intérêts, disponibilité permanente de l'épargne et enveloppe fiscale avantageuse après 8 ans.

Tous les fonds en euros ne se valent pas : le fonds en euros Garance, proposé dans le contrat d'assurance-vie Basalt Life, se distingue par sa performance (3,40 % en 2025),, une garantie à 100 % du capital net de frais de gestion et porté par un assureur mutualiste indépendant.

C'est une option intéressante pour un épargnant qui cherche à sécuriser son capital tout en maintenant un rendement compétitif sur le long terme.

⚠️ Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les taux cités sont nets de frais de gestion, bruts de prélèvements sociaux et fiscaux.

Pour désigner vos enfants comme bénéficiaires, privilégiez une formulation incluant la représentation : « mes enfants nés ou à naître, vivants ou représentés, par parts égales entre eux ». Cette mention garantit que si l'un de vos enfants décède avant vous, ses propres descendants pourront recevoir sa part. Pour une répartition différente, une clause sur mesure sera nécessaire.

Attention aux confusion ! La garantie des dépôts concerne les comptes bancaires, pas l'assurance-vie. C'est le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) qui protège vos dépôts bancaires à hauteur de 100 000 € par établissement — un mécanisme distinct du FGAP.

En assurance-vie, c'est donc exclusivement le FGAP qui entre en jeu, avec un plafond d'indemnisation fixé à 70 000 € par épargnant et par assureur. Si vous détenez 150 000 € chez un même assureur en difficulté, seuls 70 000 € seraient couverts.

Cette limite souligne pourquoi l'investissement initial doit être pensé comme une stratégie de répartition sur le moyen terme : diversifier entre plusieurs assureurs reste la précaution la plus concrète pour sécuriser une épargne de précaution dépassant ce seuil.

On distingue généralement quatre grandes catégories de bénéficiaires possibles dans un contrat d'assurance-vie :

• Le bénéficiaire de premier rang : la personne désignée en priorité (conjoint, enfant, ami…), qui reçoit le capital en premier lieu.
• Le bénéficiaire de second rang : il n'entre en jeu que si le premier est décédé ou renonce au bénéfice du contrat.
• Le nu-propriétaire et l'usufruitier : dans le cadre d'une clause démembrée, le conjoint perçoit l'usufruit tandis que les enfants reçoivent la nue-propriété.
• La personne morale : association, fondation ou entreprise désignée à la place d'une personne physique.

La fiscalité de l'assurance s'applique différemment selon la nature du bénéficiaire et son lien avec le souscripteur. Un notaire peut vous aider à choisir la clause en fonction de votre situation patrimoniale réelle.

L'assurance-vie est un excellent outil d'épargne, mais plusieurs points de vigilance méritent attention :

• Les frais sur versements (jusqu'à 3 à 5 % dans certains contrats bancaires traditionnels) réduisent immédiatement le capital effectivement investi.
• Les taux bonifiés sont souvent conditionnels et temporaires : lisez toujours les conditions d'accès avant de vous positionner.
• La garantie partielle de certains fonds en euros peut surprendre l'épargnant qui pensait être protégé à 100 %.
• Enfin, l'inflation reste un risque réel pour un contrat 100 % fonds euros : un capital nominalement garanti peut perdre de la valeur en termes de pouvoir d'achat si le rendement reste inférieur à l'inflation sur plusieurs années.

La transparence sur les frais et les conditions de garantie est le premier critère à examiner avant toute souscription.

⚠️ La fiscalité et les conditions des contrats d'assurance-vie dépendent de la situation personnelle du souscripteur et de la réglementation en vigueur, susceptible d'évoluer.

Le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) est un organisme créé en 1999, financé par les banques elles-mêmes, dont la mission est de protéger les épargnants en cas de faillite bancaire. Son champ d'action se limite strictement aux dépôts bancaires classiques : comptes courants, livrets non réglementés, comptes à terme.

L'assurance-vie, quel que soit le type de placement choisi, fonds en euros ou unités de compte, est totalement exclue de son périmètre. Ce n'est pas une question de durée minimale de détention ou de rendement global du contrat : c'est une question de nature juridique. L'assurance-vie relève du droit des assurances, pas du droit bancaire, ce qui explique pourquoi le FGAP constitue son propre filet de sécurité dédié.