Fonds euros : un capital garanti

L’assurance-vie est une enveloppe fiscale, pas un produit unique. Elle permet d’investir sur différents supports, selon le rendement recherché, le niveau de risque accepté et l’horizon d’investissement.

Découvrez les fonds en euro

Qu'est-ce qu'un fonds euros ?

Le fonds euros est le support sécurisé d’un contrat d’assurance-vie. Contrairement aux unités de compte (ETF, fonds actions, private equity, SCPI, etc.), il offre une garantie en capital : les sommes versées (nettes de frais sur versement) sont garanties par l’assureur.

En contrepartie, le potentiel de rendement est modéré : les fonds sont investis majoritairement en obligations d’États et d’entreprises de bonne qualité. Ces supports sont réputés peu risqués, mais offrent un rendement plus mesuré. Une poche de diversification (immobilier, actions, actifs réels) peut être intégrée pour dynamiser la performance mais dans une proportion limitée.

Chaque année, les intérêts versés sont définitivement acquis, c’est ce qu’on appelle “l’effet cliquet” : ils s’ajoutent au capital garanti par l’assureur.

Les taux annoncés sont nets de frais de gestion du fonds, mais restent soumis aux prélèvements sociaux et à la fiscalité applicable en cas de rachat.

Le fonds euros privilégie donc la sécurité et la régularité plutôt que la performance.

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Pourquoi intégrer du fonds euros dans son contrat d’assurance-vie ?

Profiter d’un capital garanti

Idéal pour sécuriser une partie de son épargne sans risque de perte en capital (hors frais et fiscalité).

Équilibrer son contrat d’assurance-vie avec une poche sécuritaire

Associer fonds en euros et unités de compte permet d'optimiser le couple rendement/risque.

Sécuriser des objectifs à court/moyen terme

Le fonds euros permet d’éviter les effets de volatilité liés aux marchés financiers.

Ce qu’il faut savoir avant d’investir en fonds euros

Le rendement n’est pas garanti

Le rendement annuel est variable selon les années et les assureurs. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Le capital garanti par l’assureur s’entend hors frais et hors fiscalité

Les frais sur versement, les prélèvements sociaux et la fiscalité applicable en cas de rachat peuvent réduire le montant garanti.

Les conditions d’accès

L’accès au fonds euros peut parfois être conditionné à un minimum d’investissement en unités de compte.

Les conseils Basalt

Ne pas tout miser sur le fonds euros : sur le long terme, un portefeuille 100 % fonds euros peine à battre l'inflation. Une allocation mixte (fonds euros + unités de compte) optimise le couple rendement/risque.

Se méfier des offres bonus éphémères : certains assureurs proposent des taux "boostés" sur la première année pour attirer de nouveaux clients. Ces bonus sont souvent temporaires et disparaissent dès la deuxième année. Privilégiez la régularité du rendement sur plusieurs années plutôt qu'une offre promotionnelle ponctuelle.

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