Oui, il est 100 % légal d’ouvrir plusieurs assurances-vie

Contrairement aux produits d'épargne réglementés comme le livret A ou le PEL, aucune limite légale ne restreint le nombre de contrats d'assurance vie qu'une personne peut détenir. Cette liberté totale s'étend aussi bien au choix des assureurs qu'aux montants investis.

Mieux encore, depuis 1999, chaque contrat bénéficie de sa propre protection via le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP), qui garantit jusqu'à 70 000 euros par établissement en cas de défaillance de l’assurance. Investir dans plusieurs assurances-vie chez différents assureurs augmente mécaniquement cette couverture.

Pourquoi ouvrir plusieurs assurances-vie ? Les 5 avantages clés

Accéder au meilleur Fonds Euro du marché

Le Fonds Euro est l'actif sécurisé par excellence de l'assurance-vie. Problème : son rendement varie énormément d'un assureur à l'autre. Un contrat ouvert il y a 10 ans n'offre peut-être plus un rendement compétitif aujourd'hui, et il est généralement impossible de transférer votre ancien fonds euro vers un meilleur.

La solution ? Ouvrir un nouveau contrat chez un autre assureur qui propose un Fonds Euro nouvelle génération qui sont généralement plus rémunérateur.

💡 Bon à savoir : certains assureurs offrent des rendements bonifiés sur les fonds euros, à condition d'investir une partie du versement en unités de compte. Attention toute fois, cette offre bonifiée n’est souvent valable qu’un ou deux ans.

Diversifier ses supports d’investissement (unités de compte)

Chaque assureur propose sa propre sélection de supports d'investissement. Certaines compagnies d’assurance-vie ont une gamme immobilière plus importante, avec de nombreuses SCPI en catalogue, tandis que d’autres offrent un large choix d’ETF ou de fonds actions spécialisés.

Posséder plusieurs contrats d’assurance-vie vous permet d'accéder simultanément à ces différents univers de placement. Vous pouvez investir votre capital dans des supports immobiliers innovants chez un assureur tout en investissant en Private Equity chez un autre.

Cette approche vous permet de diversifier davantage et d’optimiser naturellement votre couple rendement-risque en répartissant vos investissements sur plusieurs supports.

Séparer vos objectifs pour une gestion sur-mesure

Un contrat d’assurance-vie unique essaie de répondre à tous vos besoins, ce qui mène souvent à des compromis. En ayant plusieurs assurances-vie, chaque contrat devient un outil pour atteindre un objectif précis et optimiser votre stratégie patrimoniale. Par exemple :

• Un contrat dédié à un complément à la retraite (horizon lointain) : si votre retraite est lointaine, ce contrat pourra être plus offensif et composé majoritairement d’unités de compte (SCPI, fonds actions, ETF, Private Equity, obligations).

• Contrat dédié à un projet d’achat d’une résidence principale (moyen terme) : ce contrat sera composé essentiellement d’un fonds euros performant ou de produits monétaires afin d’éviter la volatilité.

Cette approche assurance-vie par projet, permet à chaque contrat d’assurance-vie de bénéficier de sa propre grille de lecture du risque et de son horizon temporel.

Optimiser et réduire vos frais de gestion

La multiplication des contrats d’assurance-vie vous permet de réduire vos coûts annuels. Les assureurs en ligne proposent des frais de gestion particulièrement compétitifs, souvent inférieurs à 0,60% contre 1% ou plus chez les établissements traditionnels.

Concrètement, vous pouvez concentrer vos nouveaux versements sur les contrats les moins chers tout en conservant vos anciens pour préserver leurs avantages acquis (abattement fiscal). Cette approche vous évite de subir les frais élevés sur l'intégralité de votre capital.

Par ailleurs, cette stratégie vous permet de sélectionner le meilleur rapport qualité-prix pour chaque type d'investissement, vous pouvez concentrer vos SCPI dans le contrat d’assurance-vie aux frais immobiliers les plus avantageux, tout en plaçant vos ETF dans l'enveloppe proposant les frais sur trackers les plus compétitifs.

Organisez vos clauses bénéficiaires

Détenir plusieurs contrats vous offre une souplesse remarquable pour personnaliser vos clauses bénéficiaires selon vos volontés. Plutôt que de rédiger une clause complexe avec des pourcentages multiples sur un seul contrat, attribuez des bénéficiaires distincts à chaque assurance-vie.

Concrètement, vous pourriez dédier un contrat entièrement à votre conjoint, un autre à vos enfants, et un troisième à vos petits-enfants. Cette approche simplifie drastiquement les démarches pour vos proches au moment de votre décès.

Les points de vigilance avant d’ouvrir plusieurs contrats

L'idée de la multi-détention est séduisante, mais elle soulève une question légitime : l'organisation administrative. Si votre assureur communique encore par courrier et ne vous offre pas d'espace de suivi en ligne, la gestion peut vite devenir lourde et décourageante.

C'est pourquoi vous devez être sélectif dans le choix de vos nouveaux contrats :

• Privilégiez les contrats modernes : ceux qui sont distribués en ligne et qui bénéficient d'outils digitaux fluides pour suivre vos performances, effectuer des arbitrages et consulter vos documents en quelques clics.

• Exigez l'accompagnement humain : un outil digital est essentiel, mais il ne remplace pas l'expertise. Sélectionnez des courtiers qui, proposent un accompagnement humain dédié. Un conseiller doit pouvoir répondre à vos questions complexes et vous aider à faire la synthèse de l'ensemble de votre contrat.

En résumé : la multi assurance-vie

• Légalité totale : il est 100 % légal d'ouvrir plusieurs contrats.

• Objectifs séparés : attribuez un objectif unique et clair à chaque contrat (transmission, sécurité, retraite, croissance) pour une gestion sans compromis.

• Chasse aux fais : utilisez les nouveaux contrats en ligne pour concentrer vos versements sur les plateformes à 0 % de frais d'entrée et aux frais de gestion les plus bas.

• Diversification maximale : profitez de la largeur de gamme de différents assureurs (SCPI chez l'un, ETF et Fonds en euros chez l'autre) pour optimiser votre couple rendement-risque.

• Sélection de qualité : privilégiez les contrats distribués en ligne avec des outils digitaux modernes et un conseiller humain pour simplifier la gestion globale.

Une question ? Contactez nos experts en assurance-vie.